汽车信贷 自主品牌新机遇

来源:汽车人杂志 加入时间:2008/8/20 9:52:07

  面对汽车金融这一巨大的市场,自主品牌企业终于开始行动了,但他们仅仅是为了这个征信体系还不完善的个人消费信贷市场吗?

  26岁的陈龙毕业后自己创办了一家文化传播公司,通过两年的打拼,有了一些积蓄,又因为生活和工作的需要,于是他准备购买一辆轿车。由于创业刚刚在起步阶段,向家里和朋友借的钱还没有还完,陈龙只能将目光瞄准10万元以下的车型。

  “一来买车可以提高生活质量和效率,二来出去谈生意也可以为自己的公司撑撑面子。”说起当初准备买车的打算,陈龙到现在还抑制不住那种兴奋,“可是能符合要求的又在10万元以下的车还真是不多啊。”于是,陈龙将眼光放在了一些自主品牌的A级车上,经过一番比较,他最后决定选择奇瑞的A5轿车。车选好了,可是七八万的价格却让他犯了难。“当时我只有5万元的存款,公司账上虽然还有些钱,但那是维持公司日常运转的钱,不能动的,而且我也不好意思再问家里要钱了。”说起当时的难处,陈龙有些不好意思。

  是买一个小一点的QQ,还是干脆放弃购车?陈龙一时拿不定主意。正在他犹豫的时候,朋友为他出了个主意,为何不贷款买车?陈龙突然如梦方醒,QQ太小不适合出去见客户,何不利用贷款来实现自己的汽车梦呢?第二天便去银行询问办理贷款购车的事宜。

  可是,天不遂人愿,陈龙询问了几家办理车贷的银行,得到的答复都是不办理10万元以下的贷款购车业务。一些汽车金融公司也只限于各自品牌旗下的车型贷款购车。这下陈龙又犯难了。最后,他只好放弃了奇瑞A5,通过上汽通用汽车金融公司的贷款购车业务买了一辆上海通用的凯越。

  像陈龙这样由于种种限制,放弃选择自己心仪的自主品牌轿车的事例远不止这一件。不过最近传来一个好消息。6月22日,已筹备3年的我国首家完全由本土企业成立的汽车金融公司——奇瑞徽银汽车金融有限公司终于获得中国银监会的批准成立,这家汽车金融公司由奇瑞汽车和徽商银行合资成立,各自股份占有比例为80:20。以后再想通过贷款购买奇瑞的轿车就不会那样困难了。

  自主品牌发力金融市场

  对汽车金融市场虎视眈眈的并非奇瑞一家,除了奇瑞之外,华晨、江淮和长安汽车都传出消息,要在今年成立汽车金融公司。

  今年4月份北京车展期间,华晨汽车称将与通用电气组建合资汽车金融公司,并预计将于今年10月份正式营业。“华晨将在汽车金融领域开辟新的道路,这将是自主品牌汽车最新的利润增长点,而且汽车金融也将能够推动我们销售的进一步扩大。”华晨董事长祁玉民在接受采访时就明确表示。

  其实,华晨和奇瑞都不是最早提出要成立汽车金融公司的自主品牌。早在2006年,江淮汽车就已经与东方资产管理公司合作欲进入汽车金融领域,但一直未获批准。

  有分析人士认为,自主品牌成立汽车金融公司,目的在于两点,一是希望通过金融公司的成立来带动汽车的销量,另外是希望通过汽车金融公司巨大的市场来带动企业利润的上涨。

  2003年我国颁布了《汽车金融公司管理办法》及《汽车金融公司管理办法实施细则》,规定了出资人应为非金融机构,其最近一年的总资产不低于40亿元人民币,年营业收入不低于20亿元人民币。

  自从2004年8月,我国第一家汽车金融公司——上汽通用汽车金融有限责任公司获批成立以来,截至2008年6月,我国共有外商独资或控股的汽车金融公司9家。大众、丰田、现代、标致雪铁龙、福特等国际大集团纷纷进入中国的汽车金融市场。在此之后,内资的汽车企业也开始进入到汽车信贷领域。包括一汽、上汽、东风等数家较大的汽车企业获准设立了财务公司,而财务公司中就有一项业务是进行汽车信贷消费。

  上汽通用汽车金融有限责任公司总经理魏德明曾表示:“到2025年,中国汽车市场可能将达到1500万辆,汽车金融业也将有5250亿元的市场容量。”从现在的形势判断,这个进程可能会更快一些。

  2008年1月24日,重新修订的新《汽车金融公司管理办法》正式颁布实施。新《办法》对我国汽车金融公司的准入条件、业务范围和风险管理等做出较大修改和调整。对非金融机构出资人的资产规模要求从原来的40亿元提高至80亿元,营业收入从20亿元提高至50亿元。

  “虽然门槛提高了,但是政策逐渐从严格控制向只要符合要求便可获批的阶段转变。”新华信汽车产业研究服务研究经理回玉梅说,“这为国内企业逐渐汽车金融公司提供了可能性。”

  汽车信贷机会

  1998年我国推出汽车消费信贷之后,从2000年开始,汽车消费信贷市场出现了一个井喷式的发展阶段。一直到2003年,汽车消费信贷市场的贷款余额达到1800亿元。但是由于当时呆坏账比例过高,2004年汽车信贷全面叫停,到2005年底汽车信贷余额下降到1600亿元。

  个人汽车消费贷款的风险使得各大银行对汽车贷款业务绷紧了神经,2003年开始各大银行逐渐对10万元以下车贷采取收紧措施,消费者从银行贷低额车款非常困难。

  “2002年的时候,我们做了很多车贷业务,后来发现这种低额贷款门槛太低,所以风险高,有的借款人甚至会销声匿迹,做10万元车贷和做30万元车贷我们付出的时间、人力成本几乎一样,但收益却相差很远,所以这方面业务就渐渐萎缩了。”中国银行北京分行的一位曾经做过车贷业务的工作人员告诉《汽车人》。

  汽车金融在中国已经不是一个新鲜事物了,在北美、欧洲等汽车工业发达的地区,汽车金融信贷已有80多年的历史,80%的汽车消费是通过汽车贷款进行的。在我国,虽然自1998年就开办汽车消费贷款业务,但所占比例不足20%。2004年,基于银根紧缩政策,通过贷款购车的比例已降到10%以下。正是这种巨大的差距让汽车金融公司看到了中国巨大的市场潜力。和银行相比,汽车金融公司有技术、懂市场,开展购车业务更加专业。并且,汽车金融公司在售前售中售后都有机会与厂家、经销商和消费者沟通,这样也更容易掌控风险。

  在一汽-大众和一汽丰田等旗下拥有汽车金融公司的品牌经销店里,记者看到每一款车的前窗上都贴着一个标签,上面写着“月供仅需xxx元,轻轻松松开回家”的分期付款额度。

  店里面的销售人员介绍,虽然贷款购车在整车销售中所占的比例还不大,但确实会吸引一部分年轻人超前消费,加入到购车族中,圆自己的汽车梦。

  某高校会计系一位年轻的副教授告诉《汽车人》,6年前自己通过贷款买了自己的第一辆车。当时他的月工资只有2000多元,而还车贷就要1000多元,所以很多人对他不理解。可是没过两年,他的工资涨到了5000元,当初贷款省下来的钱通过在股市投资翻了一倍,而且有车之后,到外面去讲课就更方便了,现在他讲一天课的讲课费就是1万元。“只是刚开始的时候紧一点,后来这1000多元的车贷根本不在话下,基本上等于这车我白开了6年,在经济学上讲,这就是金钱的效用论。”说到自己贷款买车的成功,这位副教授至今还津津乐道。

  借力金融拯救经销商

  今年4月份开始,标致雪铁龙推出了一项“零利率、零手续费”贷款购买标致206的活动,受到了许多年轻朋友的欢迎。206的销量也因此一直保持在月均1700辆左右,而与标致206同平台生产的雪铁龙C2由于没有无息贷款的优惠政策,就没有那么幸运,5月份销量跌落到200多辆。

  标致经销店的销售人员告诉《汽车人》,虽然不是因为无息贷款的政策使得两款车出现如此大的差距,但是通过零利率的购车贷款,确实吸引了部分消费者选择206,“有很多年轻的消费者一开始资金还没有很充裕,只是过来看看车,但看到我们这个免息车贷的宣传后,就决定买车了。”

  据统计,去年我国已开业的8家合资汽车金融公司,当年累计实现盈利1647万元,业务量增幅超过50%。与不断缩减的单车利润相比,汽车金融成为了增长最明显的一个领域。

  由于今年造车的成本压力逐渐加大,以低端车和小型车为主的自主品牌,利润大幅减少,正急于扩展其他的利润增长点。我国的汽车金融市场空间很大,自主品牌成立汽车金融公司,不仅能够找到新的业务增长点,还能促进汽车的销售,可谓一举两得。

  由于消费观念的差别,以及个人征信系统成立的时间不长,诚信观念的缺失,迄今为止,国内汽车金融公司只有2至3家进入盈利状态。加之目前国家实行从紧的金融政策,个人汽车消费信贷的业务短期内不会有较大的起色。

  新华信国际信息咨询(北京)有限公司汽车产业研究服务研究经理回玉梅告诉《汽车人》:“汽车金融公司不仅仅是为消费者提供消费信贷服务,而是贯穿于汽车生产、流通、销售以及售后服务等整个过程。”

  除了个人消费信贷业务外,汽车金融公司为厂家提供生产所需的流动资金,帮助汽车厂商维护销售体系,还可以为经销商库存车辆周转、服务设施建设、日常的流动资金提供贷款,为经销商向厂家购车支付购车款。

  由于目前汽车市场增速放缓,经销商库存车辆几近饱和,而自主品牌汽车销售的利润率却不断下降,经销商面临着资金链断裂的危险。万一出现几个经销商清盘,将对自主品牌的销售体系是一个巨大的打击。从这一点上考虑,拯救经销商也许才是自主品牌急于成立汽车金融公司的主要原因。

  记者 韩佳