入世:汽车贷款风险随之而来

来源:汽车动态信息网 加入时间:2004/11/20 16:19:35
    我国加入世贸组织的法律文件已经完成,有望在年内加入该组织。伴随着入世的来临,目前日益红火的消费信贷业务,存在着潜在的风险危机。

    中国入世后关税下降,被压抑的汽车消费购买力很可能一下子被释放出来,产生爆发性需求,在这种巨大需求面前,汽车消费贷款的风险也随之而来。这种风险不是狭义上的经营风险,而是一种市场冲击风险,这种风险是在入世后对汽车消费的旺盛需求以及对旧型车的全面淘汰之下所产生出来的。将集中表现在已发放的贷款上。

    因为现行汽车消费贷款规定法人贷款期限最长不超过3年,自然人不超过5年。但由于汽车消费贷款大多是去、今两年发放的,这样就有相当一部分贷款户将在2005年前归还贷款,恰在此时也正是我国入世后汽车市场结构调整时期,消费者将在市场导向下,既要更换新车型,也要处置淘汰旧车,从而不可避免地引发汽车消费贷款种种风险:一是信用风险。由于我国个人信用等级评定方法、标准与体系尚在探索阶段,在贷款投放前只能靠单位收入证明去判断偿还能力,使得在实际操作中对消费者信用把握不准,在新车型、低价位的诱导下,部分消费者很可能出现以车抵押现象。二是价格波动引发抵押物减值。据了解,目前我国汽车关税为80%至100%,入世后关税将下降到25%左右,也就是说进口车价至少会降低50%。三是抵押物处置风险。从实际情况看,因车辆市场价格变动,抵押物折旧后其价值是难以抵顶所欠债务的;四是担保风险。在担保形式上,目前通用的方式是以汽车销售商为主要担保方,经销商既经销车辆又为客户担保,实际上是银行等于用自己的钱为自己担保。

    因此有必要在强化汽车消费贷款营销的同时,慎重发展客户,做到早防范,早化解,避免因入世后准备不足而导致风险骤发。

    要做到这一点,汽车消费贷款应以中等收入以上水平的自然人为主,把营销重点放在经济型轿车上,因为经济型轿车是汽车工业“十五”规划重点产品,也被看做将来普通老百姓购买的主要车型,市场潜力大。其次严把贷前审查关,贷前应对借款人的资金来源、收入与贷款后的月偿债比率、抵押物价格减值因素等进行严格审查,把好出口关;三是适当调整贷款额度与期限。借款最高限额不超过购车价的70%,贷款期限,法人借款调为最长不超过一年,自然人最长不超过两年。这样能有效地提高贷款客户质量,通过提高自有资金与压缩贷款年限,使一部分不具备购车条件的客户无法越槛,也有利购车者贷款后积极偿还贷款,同时也能减少因价值变动造成的资产损失;四是强化贷后管理,面来入世后关税调整期汽车市场的变化情况,对不能按期归还贷款客户,要指定专人催办,对违约不还的应及时向法院提出强制拍卖的诉讼。